Een voorlopig rijbewijs en de verzekering

Het is een vaak gestelde vraag door ouders bij vormingsmomenten: moeten we onze autoverzekering laten aanpassen als onze zoon of dochter ook met ons voertuig gaat oefenen?
Het antwoord is duidelijk: ja, je moet contact opnemen met je makelaar om te zorgen dat je correct verzekerd blijft.
Om wat dieper in te gaan op de materie vroegen we raad aan drie betrouwbare makelaars met een pak ervaring: Eddy Bequé van EMA4u, Inge Van Hunsel van Ad-Vice en Davy Laureys van Kantoor Laureys.

Het begrip ‘occasionele bestuurder’ wordt vaak genoemd als het over deze materie gaat.

Eddy Bequé: Dat klopt. Als je leert rijden met een auto kan je een occasionele gebruiker zijn als bijvoorbeeld een familielid of derde je toelaat om eens een rit met zijn auto te maken. Als je vaker het voertuig gebruikt, iedere zaterdag bijvoorbeeld, dan ben je al eerder een regelmatige gebruiker. Wordt er in jouw gezin een derde auto aangeschaft dan ben je uiteraard hoofdbestuurder.

Inge Van Hunsel: Als je kind met een voorlopig rijbewijs M36 (verplicht met begeleider) zal oefenen, is het belangrijk om hem of haar als occasionele bestuurder op te nemen in de polis. Het kind zal enkel onder begeleiding van de ouder met het voertuig rijden en de ouder blijft de regelmatige bestuurder.

Davy Laureys: Vanaf het moment dat je kind als occasionele bestuurder wordt vermeld, begint ook zijn bonus-malusgraad te dalen. Als hij of zij nooit als occasioneel bestuurder werd vermeld, zal je kind bij de start van zijn eigen autoverzekering aankijken tegen een bonus-malusgraad 11.

En wat met een voorlopig rijbewijs M18 (zonder begeleider)?

Inge Van Hunsel: Dan moet er bekeken worden of de jongvolwassene eerder occasioneel of gebruikelijk met het voertuig zal rijden. Wordt er een bijkomend voertuig aangekocht om zelfstandig met een M18 te rijden, dan wordt hij of zij uiteraard gebruikelijke bestuurder. Je kind wordt dan zelf eigenaar van een autopolis en kan geschrapt worden als occasionele bestuurder in de polis van de ouders.

Eddy Bequé: De meeste verzekeraars maken geen onderscheid tussen een voorlopig en een definitief rijbewijs, maar zullen voor de bepaling van de premie (dus het risico van ongevallen) rekening houden met de rijervaring van de ‘regelmatige’ bestuurder.
.

‘Statistieken tonen aan dat jongeren meer betrokken zijn in ongevallen en het is op basis van dat risico dat maatschappijen de premies bepalen’

Wordt de verzekering duurder als je wordt toegevoegd als occasionele of als regelmatige bestuurder?

Davy Laureys: Verzekeringsmaatschappijen zullen de premie inderdaad vaak verhogen en zeker als je zoon of dochter regelmatige bestuurder van je voertuig wordt. Statistieken tonen aan dat jongeren meer betrokken zijn in ongevallen en het is op basis van dat risico dat maatschappijen de premies bepalen. Vraag zeker aan je verzekeraar tot welke leeftijd je als jongere beschouwd wordt.

De melding maken aan je makelaar is dus een must?

Davy Laureys: Jazeker. Het opzettelijk verzwijgen of een onjuiste opgave van gegevens betreffende de werkelijke bestuurder kan zeer zware gevolgen hebben voor de verzekeringnemer en zijn gezin.
Als je je verzekeraar niet verwittigd hebt en je veroorzaakt een ongeval aan het stuur van de wagen van je ouders, dan heeft de verzekeraar het recht om de vergoedingen die aan de slachtoffers zijn uitbetaald integraal van jou terug te vorderen.

Eddy Bequé: Een ongeval veroorzaakt door een jonge bestuurder, meestal onder de 23 jaar, die niet werd doorgegeven aan de verzekeraar kan aanleiding geven tot het terugvorderen van een franchise of terugvorderen van het geheel van de uitgaven aan de tegenpartij(en). Het hoeft niet gezegd dat dit zeer zware financiële gevolgen kan hebben, zeker bij lichamelijke letsels.

En als je zoon of dochter slechts occasionele bestuurder zal zijn?

Inge Van Hunsel: Sowieso melden aan je makelaar, speel open kaart over wat de plannen zijn.

Een makelaar dient de klant te informeren omtrent het soort bestuurder, maar dient ook de verzekeraar correct te informeren op basis van de informatie die de klant hem bezorgt. Indien zowel de klant als de makelaar opzettelijk de juiste bestuurder verzwijgen om bijvoorbeeld een goedkopere premie te kunnen bekomen, dan zal dit niet alleen gevolgen hebben voor de klant na schade, maar ook voor de makelaar. Als men kan aantonen dat de makelaar op de hoogte was van het verhoogde risico, maar het niet gemeld heeft bij de verzekeraar, dan kan de makelaar hier mee aansprakelijk gesteld worden en mogelijks, afhankelijk van de ernst en de frequentie, zelfs zijn licentie kwijtraken.

‘De verzekeraar zal hiervoor een detective aanstellen’

En dat wordt allemaal gecontroleerd?

Inge van Hunsel: Ik herinner mij een artikel te hebben gelezen waarbij een zaakvoerder van een KMO een Mercedes SL had laten verzekeren voor 62000 euro. Het voertuig werd gestolen op de parking van een discotheek. De man verklaarde aan de politie dat de auto van zijn zaak was, maar dat hij er mee reed. Hij zette het zelfs op papier. De verzekeraar weigerde de schadevergoeding uit te betalen omdat hij zijn vrouw als gebruikelijke bestuurder had opgegeven. De man had bij het afsluiten van de verzekering zijn identiteit verborgen gehouden en het vakje burgerlijke staat bewust niet ingevuld omdat hij al op de zwarte lijst stond van veel maatschappijen. Hieruit blijkt dus ook dat er geen verband moet zijn tussen de valse verklaring en de schade. De juiste identiteit van de gebruikelijke bestuurder is een essentieel element in de beoordeling van het risico.

Heeft een jonge bestuurder een ‘ernstig’ ongeval, dan is het mogelijk dat de verzekeraar een onderzoek zal instellen om na te gaan of de jonge bestuurder eerder occasioneel of eerder gebruikelijk met het voertuig reed. De verzekeraar zal hiervoor een detective aanstellen.

Wat als mijn zoon of dochter beslist om zelf een auto te kopen om te leren rijden?

Eddy Bequé: Misschien lukt het niet bij elke maatschappij, maar dan kan die ook een verzekering afsluiten. Je oogappel start wel op de hoogste trede van de bonus-malus wat de premie duurder maakt. Een contract afsluiten bij dezelfde verzekeraar als die van de ouders kan soms gunstigere voorwaarden opleveren.

Davy Laureys: Je kan de prijs van je autoverzekering ook drukken door te kiezen voor een wagen met een klein vermogen. Ook de verkeersbelasting valt dan lager uit. Bij een tweedehandswagen bespaar je al sterk op de aankoop. Praat met de verzekeraar van je ouders. Hun goed gedrag zal ook op jou afstralen. Volg een degelijke opleiding en rijd verantwoordelijk zodat je ook schadevrij blijft. Een cursus defensief rijden kan soms premiekortingen geven. En vergelijk verschillende verzekeringsvoorstellen, maar staar je niet blind op de prijs.

Duidelijk. Ik denk dat we rond zijn.

Inge Van Hunsel: Nog een vrij recent en waargebeurd verhaal uit Temse: een jongeman wil samen met zijn mama gaan oefenen met zijn voorlopig rijbewijs M36 (verplicht met begeleider). De mama stapt naar de voorzijde van het huis en vraagt aan haar zoon om de auto van op de oprit al naar de straatkant voor het huis te rijden. Bij het verlaten van de oprit let hij niet genoeg op en rijdt een fietser omver. Het was slechts een 50-tal meter, maar dat korte stukje waarop hij zonder begeleider reed, kan zo een ritje met zware gevolgen worden.
De wetgeving voorziet dat de leerling-bestuurder met een M36 ten alle tijd onder begeleiding dient te rijden. De verzekeraar vergoedt de fietser voor zijn lichamelijke en materiële schade, maar verhaalt nadien de schade bij de verzekeringsnemer en doet hiervoor beroep op de contractuele voorwaarden. Het is het risico niet waard.

Dank u wel Inge, Eddy en Davy!